재테크 기본 시리즈(3) - 보험과 위험을 대하는 자세

보험과 위험을 대하는 자세

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우리는 평소에 많은 보험으 접하며 살아갑니다. 하지만 보험을 왜 들어야하고 왜 들지 말아야 하는지에 대해 무심히 지나칠 경우가 많습니다. 오늘은 보험에 대해 명확히 파해쳐 보겠습니다.

 

 

1. 보험에 환상을 버리자 - 보험은 저축과 상관없는 수수료를 지불하는 상품이다.

 

보험은 저축하는 수단도 재테크를 하는 수단도 아닙니다. 보험은 수수료를 지불하고 위험에 대비하는 상품입니다. 보험을 통해 절대 금전적 이득을 취하려고 해서는 안됩니다. 보험은 위험을 대비하기 위한 비상용 상품으로 써야지 이를 재테크 수단으로 활용하여 저축의 수단으로 활용해서는 안됩니다.

 

 

위 그림은 보험을 잘 나타내주는 그림입니다.(물론 보험은 실제 이것보다 훨씬 수학적이고 복잡합니다.) 발생활 확률이 10%인 암에 대한 보험이 있다고 할 때, 이 보험은 10만원씩 가입자들에게 받아서 90만원의 보험금을 주는 보험입니다. 결국 돈은 가입자들끼리 모아서 위험이 발생한 가입자에게 몰아주는 것이고 보험사는 중간에서 10만원의 수수료를 챙기는 구조입니다.

 

 

2. 보험을 올바른 자세 - 위험을 대비하는 상품

 

보험을 든다고 병을 걸리지 않거나 치료가 쉬운 것이 아닙니다. 보험을 들 때 공포에 불안해하며 마치 보험을 들면 그럼 위험이 없을 듯이 보험을 듭니다. 보험을 가입한다고 병이 안생기거나 빨리 낫는 것이 아닙니다. 경제적 위험에 대해 대비할 뿐이죠. 우리는 어떤 위험에 보험을 들어야 하는지, 보험을 들었을 때 어떤 위험을 대비할 수 있는지 알아야 합니다.

 

	위험 발생 가능성 큼	위험 발생 가능성 낮음
위험의 경제적 피해 큼	위험 회피	보험으로 대비
위험의 경제적 피해 작음	위험에 항시 대비	위험 무시

 

위 표는 우리가 위험의 종류에 따라 어떻게 대비하고 어떤 경우에 보험을 들어야 하는지 알 수 있습니다. 위험의 발생 가능성이 크고 그 피해도 큰 경우에는 그 위험을 회피해야 합니다. 반대로 가능성도 낮고 피해도 낮은 위험인 경우 위험을 무시하셔도 좋습니다. 위험 발생 가능성이 크지만 그 피해가 작은 경우 항상 위험에 대비하여야 합니다. 예를 들어, 어떤 병이 있는데 이 병에 걸리면 30만원 정도의 비용이 들어가며 50% 정도의 확률로 발생이 된다고 합니다. 이런 경우 발생한다고 생각하고 30만원 정도의 금액을 항상 대비하는 것이 좋습니다. 반대로 위험 발생 가능성이 낮음에도 경제적 피해가 클 때 보험으로 대비하는 것입니다. 어떤 병에 걸렸을 때 그 손해가 10억이고 발생 가능성이 0.01%라면 그 위험을 대비하기 위해 항상 10억을 준비하는 것은 비효율적입니다. 그래서 10만원 정도의 금액으로 위험을 대비하는 것이 더 효과적인 것입니다.

 

 

3. 우리는 어떻게 보험을 들고 어떤 보험을 들어야 하는가?

 

어떤 보험을 들어야 할까요? 이전 문단에서 말씀드렸듯이 위험 발생할 가능성은 낮지만 피해가 큰 경우에 보험을 드시면 됩니다. 이 개념은 상대적입니다. 암이란 것이 누구에게는 경제적으로 큰 위험이지만 누구에게는 큰 위험이 아닙니다. 따라서 본인 경제상황에 맞춰 어떤 위험이 발생했을 때 경제적으로 위기가 와서 극복하기 어렵다고 느끼는 부분에 대해 보험으로 대비하시면 됩니다.

 

그리고 저축성 보험이나 만기시 돈을 돌려주는 보험을 절대 권하지 않습니다. 보험은 절대 저축으로 이용해서는 안됩니다. 매달 10만원씩 보험료를 납입하는데 원금을 돌려주는 상품이 있다고 가정하겠습니다. 이 상품의 실제 위험보험료는 2만원이고, 8만원은 저축성으로 쓰여서 20년 후에 8만원을 운용하여 원금을 만들어 돌려주는 것입니다. 우리가 8만원을 다른 곳에 투자했다면 더 많은 돈을 벌지 않았을까요?

 

마지막으로 추천할 수 있는 보험은 보험사가 손해를 보는 보험입니다. 과거의 실비보험같은 경우 아직도 보험사의 손해율이 높습니다. 물론 이런 보험은 보험사가 개정을 통해 수정하거나 상품을 아에 없애버리기 때문에 가입하기도 힘들고 우리가 그 보험을 찾기 힘듭니다.

 

보험은 절대 우리를 도와주는 상품이 아닙니다. 본인 자신의 판단으로 위험에 대한 수수료를 지불하는 것입니다.

 

 

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