과연 생애주기별 자산 배분이 필요한가? 연금은 필요한가?

생애 주기별 자산 배분이 필요한가?

안녕하세요.

우리가 보통 재테크 상담을 받거나 관련 공부를 하다보면 생애주기별로 자산을 배분하라는 얘기를 합니다.

저도 공부할 때 항상 듣던 얘기고요.

하지만 과연 필요할까요?

단기적으로 쓸 자금, 결혼을 위한 자금, 아이들을 대학을 보내기 위한 자금, 노후를 위한 자금 등으로 나누어서 돈을 관리할 것을 추천받고 관련 상품도 추천할 것입니다.

그래서 연금 상품도 있고, 10년, 20년 후 얼마를 만들어 준다는 상품도 있습니다.

하지만 생각할 필요가 있습니다.

아니.. 내일 쓸 돈과 10년 후에 쓸 돈이 다른가요?

저는 생애 주기별 자산배분이 금융 상품을 팔기 위한 마케팅이라고 생각합니다.

쉽게 말해 연금이라고 따로 분리하고 따로 관리할 필요가 없습니다.

연금이든, 결혼자금이든 전체 자산 관리만 한다면 따로 관리할 필요가 없습니다.

특히 20~30년 후에 받을 연금이라고 따로 모으면서 현재 신경을 안 쓴다면 그 돈은 아마 관심을 잃은 사이에 쪼그라들어 있을 겁니다.

목적별로 자산을 관리할 필요가 없으며 내 자산 전체를 잘 알고 관리해야 합니다.

다만 자산을 관리하면서 현금화할 수 있는 자산의 배분을 잘 하는 것은 중요합니다.

모든 자산을 부돈산에만 넣거나 일정 기간 현금화할 수 없는 금융 상품에 넣는 것은 좋은 자산관리 방법이 아닙니다.

목돈의 자산 인출이 필요하다면 그에 맞춰 현금화할 수 있도록 자산을 조정해야 합니다.

즉, 자산을 생애주기에 따라 따로 관리하는 것이 아니라 생애 주기에 따라 현금화할 수 있도록 자산의 유동성을 관리해야 하는 것입니다.

그런데.. 연금 상품을 가입해야할 한 가지 이유가 있습니다.

바로 세금이죠.

사실 세금 혜택만 없다면 연금이라는 상품을 가입할 이유는 없습니다.

오히려 가입해서는 안됩니다.

은행 예금은 금리가 형편없고, 보험 상품은 가장 수익률이 낮은 상품 중 하나 입니다.

그나마 IRP의 경우 다양한 상품에 직접 투자할 수 있어 세금을 위해서라면 가입하라고 권유드릴 수 있는 상품입니다.

다만 현재 국내 IRP는 해외 ETF, 특수 자산 ETF 등은 투자할 수 없고 국내 ETF만 투자 가능한 점은 고려해 주시기 바랍니다.

연금 상품은 유동성을 없애는 행위인 만큰 유동성도 고려하셔서 투자하셔야 합니다.

차후에 기회가 된다면 IRP에서 가입할 수 있는 상품에 대해서도 알아보면 좋겠습니다.

오늘의 결론!!

1. 생애 주기별 자산관리 하지 마시고 유동성 관리만 철저히 해주세요!

2. 전체 자산을 포트폴리오로 관리하세요! 여기 쓰는 돈과 저기 쓰는 돈이 다르지 않습니다.

3. 세금을 위해서 연금 상품은 가입을 고려하세요!!