Fire 족이 목표? 과연 얼마가 있어야 은퇴할 수 있을까?

FIRE? 얼마면 돼?

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오늘은 경제적 자유를 뜻하는 FIre족이 되기 위해서 얼마의 금액이 필요한지 알아보도록 하겠습니다.

 

 

Fire.. 경제적 자유.. 필요한 금액은?

 

 

요즘 Fire족이 많은 관심을 끌고 있습니다. Fire족이란 Financial Independence Retire Early의 약자로 이른 시기에 경제적 자유를 획득하는 것을 말합니다. 요즘 어디서나 많이 언급되고 있는 것이 "경제적 자유" 입니다.

 

"얼마가 있으면 은퇴하시겠나요?" 라는 질문에 여러분들은 어떻게 대답하시겠나요?

 

TV를 보면 20억? 30억? 등 아주 큰 돈이 언급되고 있습니다. 이 대답에 명확하게 대답을 드리자면 일 년 소비 금액의 25배가 있으면 됩니다. 1년에 2000만원을 쓴다면 5억, 4000만원을 쓴다면 10억이 있으면 됩니다.

 

'어? 생각보다 작네?' 라고 생각 하시나요? 물론 해당 금액은 금융 자산만을 의미 합니다. 예를 들어 집을 소유하는 등 실질적으로 소유하는 자산이 있다면 제외 하셔야 합니다.

 

 

Back Test를 통해 알아본 Fire

 

아래 표는 이미 알려져 있는 여러 포트폴리오에 1,000,000달러를 넣고, 매년 인플레이션을 감안하여 40,000달러를 인출했을 때를 백테스트 하였습니다.

 

미국 주식 60%, 미국 장기채 40%

 

EWY(한국 주식에 투자하는 미국ETF) 60%, 미국 장기채 40%

 

영구 포트폴리오(미국 주식 25%, 미국 장기채 25%, 금 25%, 현금 25%)

 

올웨더 포트폴리오(미국 주식 35%, 미국 중기채 10%, 미국 장기채 40%, 금 15%)

 

위와 같이 기본적인 포트폴리오를 구성했을 때 모든 포트폴리오에서 1,000,000달러 이상의 원금을 유지합니다. 물론 전체적으로는 원금이 손실되거나 하는 경우도 생길 수 있고 때에 따라서는 1,000,000달러 이하로 내려갈 수도 있습니다. 하지만 장기적으로 자산군은 '인플레이션 + 4%' 이상의 수익을 지속적으로 내고 있는 것입니다. 기본적인 포트폴리오만 구성한다 하여도 1년 소비 금액의 25배가 있다면 장기적으로 유지할 수 있다는 것을 볼 수 있습니다.

 

 

Fire를 하는데에 집이 필요한가?

 

그렇다면 과연 경제적 자유를 위해 집이 필요할까요? 꼭 그렇지는 않지만 따져볼 필요는 있습니다. 주거를 위해 목돈을 넣느냐, 매달 지출을 하느냐는 충분히 판단할 가치가 있습니다.

 

그렇다면 실제로 어떤게 이득일지 따져봐야 겠죠? 먼저 월세로 주택을 거주하면서 월세가 인플레이션을 넘지 안는다면 미래에서 월세에 대한 부담이 추가적으로 늘지 않습니다. 그렇다면 서울의 평균 월세와 인플레이션을 비교한 그래프를 보겠습니다.

 

물가와 월세 비교(출처 : 한국 통계청, 한국 부동산원)

그래프를 보면 알 수 있듯이 2017년~2018년 사이에 가파르게 월세가 오른 것을 볼 수 있습니다. 2015년 7월 대비하여 소비자 물가는 5%가 오른 반면, 월세는 25% 정도가 올랐습니다. 이 그래프에서 알 수 있듯이 월세의 상승세가 물가보다 높아 차후 월세가 전체 소비에서 차지하는 비중이 높아질 수 있다는 것을 알 수 있습니다.

 

그리고 또 하나 고려해야할 것이 있습니다. 과연 집을 가지고 있는 것이 다른 자산을 보유하는 것보다 이득인가? 서울 부동산과 Kospi, S&P 500을 비교해 봤습니다.

 

자산 가격 비교 그래프(출처 : 한국 부동산원, stooq.com)

해당 그래프는 2006년 12월 ~ 2020년 10월 까지의 그래프 입니다. 최근 한국 주식의 가파른 상승세가 포함이 안 되었는데 해당 상승세가 포함된다면 약 1.6이 아닌 1.8~2.0이 될 수 있다는 점을 참고해 주세요.

 

세 자산 중 가장 수익률이 높은 것은 S&P 500 입니다. 하지만 서울 부동산도 2.6을 기록할 만큼 높은 수익률을 기록 하였습니다. 두 가지 그래프를 봤을 때 한국에서는 부동산을 소유하는 것이 충분히 투자 가치가 있다는 것을 알 수 있습니다.

 

 

결론

 

결론적으로 1년 소비에 25배가 있다면 경제적 자유를 선언하고 은퇴가 가능합니다. 다만 부동산과 같은 실물 자산은 선택사항이지만, 부동산을 보유하는 것이 좋다는 것이 결론 입니다. 하지만 부동산을 보유하지 않아도 외곽 지역에서 거주한다면 월세로도 살 수 있기 때문에 본인의 판단에 따라 충분히 경제적 자유를 누릴 수 있습니다.

 

FIRE를 원하시는 여러분 모두 성공하시길 기원합니다!!! 그런데 어떻게 얼마나 모아야 이게 가능하지? 이건 다음 번에 다뤄 보도록 하겠습니다.

 

감사합니다!!

 

 

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